Как выбрать и на что обратить внимание при оформлении ОСАГО
Условия оформления полиса ОСАГО
Проблема выбора страховой компании – пожалуй, единственная проблема, с которой сталкиваешься при оформлении ОСАГО онлайн. Давайте разберемся, на что стоит обращать внимание в первую очередь.
Доверие к страховой компании
Что нужно автовладельцу от СК? Главное - чтобы она вовремя компенсировала ущерб.
Своевременность и полнота страховых выплат зависят от финансовых показателей СК. Изучать состояние дел в каждой компании – долго и нудно, для этого есть эксперты, которые составляют рейтинги. Конечно, полностью доверять первому попавшемуся рейтингу не стоит, лучше сравнить несколько источников. Например, данные от Фориншурер и рейтинги от Лиги.
Полезно также будет изучить показатели деятельности СК на сайте МТСБУ. Здесь можно выяснить:
- сколько договоров страхования ОСАГО заключено за отчетный период (то есть – сколько людей доверяет каждой СК);
- соотношение страховых премий и выплат по ОСАГО. Если компания собирает много премий за страховки — это хорошо, значит, ей доверяют. Но сколько она тратит на выплаты? Желательно, чтобы уровень выплат по ОСАГО был на уровне от 40 до 60% от суммы собранных премий. Это значит, что СК поддерживает баланс доходов и расходов, а у пострадавших в ДТП нет сложностей с получением страховых выплат, и они не предвидятся в будущем, потому что у компании достаточно средств;
- какая часть выплат происходит в срок до 60, до 90, до 120 дней и до одного года (то есть, как быстро СК компенсирует ущерб);
- соотношение количества жалоб и количества выплат страхового возмещения (то есть, процент довольных и недовольных клиентов).
Вся эта информация на сайте МТСБУ дается поквартально, есть смысл изучить показатели за несколько периодов, в динамике, чтобы увидеть, есть ли тенденция к ухудшению, к улучшению или же все стабильно.
Если вы настроены копать глубже, то можно на сайтах СК посмотреть на количество программ страхования, которые она предлагает. Чем их больше – тем лучше, ведь тогда в случае проблем у одного из направлений, компания будет стабильной за счет других форм работы.
Кстати, если уж вы решите пойти по сайтам СК, обратите внимание на открытость: насколько подробно представлена на сайте информация о компании: есть ли документы о регистрации и лицензиях, есть ли данные об истории, владельцах, финансовых показателях, условиях страхования.
Условия оформления полиса ОСАГО
На страховом рынке всего 48 компаний имеют право продавать полисы ОСАГО. Но не все они одинаково полезны. Если страховка для вас – не пустая формальность, то обратите внимание на условия оформления полиса и на те услуги, которые вы сможете получить от своей СК.
Нужно учитывать наличие и величину франшизы, сроки и условия рассмотрения страховых случаев, а также порядок получения страхового возмещения.
Проверить заранее качество сервиса сложно. Но есть ряд моментов, которые будут плюсом. Посмотрите, обеспечивает ли СК:
- круглосуточный сервис;
- прямое урегулирование убытков;
- техническую поддержку.
Стоит поинтересоваться, какие ассистирующие структуры есть у компании. Эти детали обычно не афишируются, но и скрывать их порядочная компания не станет. Так что прежде, чем сделать окончательный выбор, можно позвонить в компанию и выяснить – есть ли у них собственный центр урегулирования убытков, аварийные комиссары, центр поддержки, подменные автомобили и СТО со службой эвакуации. В принципе, все это может быть и партнерским, но в любом случае в СК должны откровенно ответить на ваши вопросы. Если сотрудники будут уходить от ответов, то подумайте – оно вам надо?
Цена
Из дешевой рыбки уха жидкая – это правило срабатывает и в отношении страховок. При выборе СК не нужно ориентироваться на самые дешевые предложения, низкая стоимость полиса не лучший признак надежности компании.
В цене заложены две составляющие: затраты, необходимые для выполнения обязательств (страховое возмещение), и затраты СК на ее деятельность. И если цена заведомо занижена, то тут может быть три варианта:
- компания экономит на сотрудниках, а значит профессионализма и клиентоориентированности от них ожидать не приходится;
- компания заведомо не собирается выплачивать возмещение ущерба;
- менеджмент неграмотно ведет дела: сначала выплаты по страховой пойдут за счет новых страховых премий, потом в ход пойдут резервы, а потом последует заявление о банкротстве.
Иногда за слишком низкой ценой кроется большое количество ограничений и исключений, из-за которых СК откажет в выплате возмещения. Цены на полис сравнить проще всего: при покупке ОСАГО онлайн в Украине предложения страховых компаний уже содержат цену.
При этом стоит помнить, что стоимость электронных полисов ОСАГО, то есть, страховки, которая покупается онлайн, всегда ниже, чем при обращении непосредственно в СК. Ведь при таком варианте нет расходов на офис, на страховых агентов и нет сопутствующих затрат.
Льготы
По Закону Украины некоторым категория граждан при оформлении полиса ОСАГО должна предоставляться льгота в виде 50% скидки.
За половину цены полис могут приобрести:
- участники войны
- люди с инвалидностью II группы,
- лица, пострадавшее в результате Чернобыльской катастрофы, I или II категории,
- пенсионеры.
Эта льгота действует только в том случае, если автомобиль имеет объем двигателя до 2500 сантиметров и принадлежит льготнику. Причем, льготная страховка «сработает» только в том случае, если в момент ДТП за рулем был сам льготник, иначе она будет считаться недействительной. Выплат по страховой не будет также, если на момент ДТП застрахованный автовладелец использовал личный транспорт в коммерческих целях.
Есть несколько категорий граждан, которые могут не покупать полис ОСАГО. В случае, если они станут виновниками ДТП, ущерб вместо них выплатит МТСБУ. Это:
- участники боевых действий,
- пострадавшие участники Революции Достоинства
- лица с инвалидностью вследствие войны,
- лица с инвалидностью I группы, которые лично управляют принадлежащими им транспортными средствами, а также лица, управляющие транспортным средством, принадлежащим лицу с инвалидностью I группы, в его присутствии.
Наличие франшизы
В страховых полисах ОСАГО указывается размер франшизы - то есть, той части суммы ущерба, которая не покрывается страховой выплатой. В случае ДТП виновник выплачивает эту часть пострадавшей стороне из своего кармана.
Например, если ущерб составил 20 000 грн, а полисом предусмотрена франшиза в 2 000 грн, то СК выплатит пострадавшему 18 000, а еще 2000 должен будет возместить виновник происшествия.
Франшизы могут быть разные – от 0 до 2600 грн. Их размер влияет на стоимость полиса: чем больше франшиза – тем он дешевле.
Например, СК «Українська страхова група» для легковушки с объемом двигателя до 1600 см, зарегистрированной в Киеве, предлагает полис с нулевой франшизой за 1581 грн. и с франшизой в размере 2600 грн. за 1426 грн.
Вроде бы выгоднее купить то, что дешевле. Но, сэкономив сейчас 155 грн., в случае ДТП придется раскошелиться на 2600 грн. Так что оценивайте эту выгоду с учетом рисков: одно дело если вы выезжаете по выходным на соседний рынок за покупками, и совсем другое – если каждый день проводите несколько часов за рулем.
Возможность расширить полис
Лимиты выплат по ОСАГО в 2020 году составляют:
- 130 тыс. грн. за повреждение имущества;
- 260 тыс. грн. на восстановление здоровья.
Но с учетом того, сколько дорогих машин ездит по нашим дорогам, этих сумм может и не хватить для возмещения ущерба. Поэтому многие водители в дополнение к ОСАГО оформляю полис добровольной гражданской ответственности - ДГО. По сути, ДГО - это расширение лимита страховой выплаты по ОСАГО.
Если для вас это важно, то при выборе страховой компании для покупки ОСАГО онлайн, обратите внимание – предлагает ли приглянувшаяся вам СК одновременно приобрести и полис ДГО. Дело в том, что пока еще не все СК предоставляют возможность оформить ДГО в онлайн-режиме.
Большинство СК предлагают различные варианты полиса ДГО, предусматривающие размер страховой выплаты от 100 тысяч до миллиона гривен. Стоит ДГО около 900-1100 грн. за увеличение лимита выплаты до 1 млн грн. Не так уж много – за то, чтобы избежать непредвиденных расходов в случае ДТП.
А мы желаем вам никогда не сталкиваться ни с какими непредвиденными расходами!
Наталья Шилижинская
юрист, руководитель отдела страхования Autobooking.com
